2025년 10월 15일 발표된 부동산 대책 이후, DSR 계산기와 LTV 계산에 대한 관심이 급증하고 있습니다.
정부는 이번 대책에서 스트레스 DSR 3단계 기준을 강화했고,부부합산 연소득을 기준으로 한 대출 가능 금액 산정 방식도 일부 조정했습니다.
특히 신용대출 포함 여부, 부동산 매입 목적,그리고 부부합산 DSR 계산기 활용에 따라대출 한도가 수천만 원 이상 차이 날 수 있다는 점에서미리 준비하고 계산하는 것이 매우 중요해졌습니다.
이 글에서는
- 10·15 대책 핵심 요약
- DSR 계산기 최신 적용법
- 연소득·신용대출 반영 방식
- 스트레스 DSR 3단계 조건
등을 기반으로 현실적인 대출 전략을 안내드립니다.
DSR 계산기란? 대출 전 꼭 알아야 할 기본 개념
**DSR(총부채원리금상환비율)**은개인의 연소득 대비 모든 대출의 원리금 상환 비율을 계산하는 지표입니다.
쉽게 말해, 내가 벌어들이는 소득에서 매년 얼마를 빚 갚는 데 쓰고 있는가를 보여줍니다.
예를 들어 연소득이 5천만 원인 경우,
DSR 40%라면 1년에 원리금 상환이 2천만 원 이하여야 대출이 승인됩니다.
DSR 계산기를 활용하면
- 신용대출
- 전세자금대출
- 주택담보대출
등의 원리금을 합산하여 정확한 DSR 비율을 확인할 수 있습니다.
부부합산 DSR 계산기, 단독보다 얼마나 더 유리할까?
부부합산 DSR 계산기는 두 사람의 연소득을 합산하여 DSR 한도를 늘리는 방식입니다.
예를 들어, 남편의 소득이 4천만 원, 아내가 3천만 원이라면총 7천만 원을 기준으로 대출 한도가 계산됩니다.
이는 단독보다 훨씬 유리한 조건을 만들 수 있으며,생애 최초 주택 구입자나 신혼부부에게 특히 유용합니다.
다만 유의할 점은,부부 모두의 부채가 포함된다는 것!
한 명의 신용대출이 많다면 오히려 불리할 수 있습니다.
스트레스 DSR 3단계, 실제로 얼마나 까다로울까?
2025년 10.15 대책에서 가장 핵심은 바로 스트레스 DSR 3단계 강화입니다.
기존에는 원리금을 기준으로 계산했다면,이제는 **‘스트레스 금리’**를 적용해 상환능력을 테스트합니다.
예) 금리가 4%지만 스트레스 DSR에서는 6~7%로 가정하고 계산이는 금리 상승 위험을 대비한 방어적 정책이며,주로 다주택자, 고가 주택 매입자, 고소득 직장인에게 적용됩니다.
따라서 대출을 고려하고 있다면,본인의 대출이 어느 단계에 해당하는지 반드시 확인해야 합니다.
연소득과 신용대출, DSR 계산에 어떻게 반영될까?
연소득은 DSR 계산의 가장 기초가 되는 항목입니다.
직장인의 경우 근로소득원천징수영수증,프리랜서나 사업자는 소득금액증명원이 기준이 됩니다.
또한 신용대출은 그동안 일부 제외되던 경우도 있었지만,지금은 대부분의 금융권에서 전액 DSR에 반영하고 있습니다.
예) 연봉 6천만 원, 신용대출 3천만 원 = 원리금 200만 원 → DSR 비율 상승
💡 팁:
신용대출을 조정하거나 정리하면 DSR을 낮추고 대출 가능성을 높일 수 있습니다.
LTV 계산과 DSR의 차이, 꼭 구분해야 하는 이유
**LTV(Loan to Value)**는 주택가격 대비 대출 비율입니다.
예를 들어 집값이 6억 원일 때 LTV 70%면 최대 4.2억 원까지 대출이 가능합니다.
하지만!
DSR은 소득 대비 상환 능력,LTV는 자산 대비 대출 규모이므로둘 다 충족해야 대출이 승인됩니다.
📌 10.15 대책 이후
- LTV는 지역·소득별 세분화
- DSR은 스트레스 조건 강화
두 조건을 동시에 만족해야 하므로
복합적으로 계산하는 것이 중요합니다.
실제 사례로 보는 부부합산 DSR 계산기 활용법
사례
- 부부 연소득: 남편 4천, 아내 3천 (총 7천만 원)
- 기존 대출: 신용대출 2천만 원
- 주택 구입가: 5억 원
- 스트레스 DSR 적용 금리: 6%
👉 계산기 활용 시
- 총 상환 가능 원리금: 약 2,800만 원
- 예상 대출 가능 금액: 약 3.5억 ~ 3.8억 원 수준
(은행, 금리, 상환 조건에 따라 다름)
결론:
단독으로는 대출이 어려울 수 있는 상황도부부합산을 통해 DSR 기준을 만족하면 대출 가능성이 높아집니다.
대출 한도 높이는 꿀팁과 DSR 계산기 실사용 팁
- 불필요한 신용대출 정리하기
- 자동차 할부·카드론도 DSR에 포함됨 주의!
- 정확한 연소득 서류 준비하기
- 스트레스 금리 적용 여부 확인하기
- 은행별 DSR 계산기 비교하기
💡 특히 하나은행 DSR 계산기, 신한은행 계산기는UI가 간단하고 실제 적용 조건과 유사하게 설계되어 있어사전 시뮬레이션용으로 강력 추천됩니다.
DSR 계산기 제공하는 주요 은행 비교
| 하나은행 | 모바일 지원 우수, 부부합산 기능 포함 “DSR 계산기” 안내가 있는 모바일 브랜치 페이지 |
O |
| 신한은행 | 소득 인증 간편, LTV 계산 연동 | O |
| 우리은행 | 전세자금 포함 계산 가능 “아파트담보대출가능금액조회” 페이지로 직접 DSR 계산기와는 별도, 대출 가능 금액 조회 서비스 |
O |
| 농협은행 | 농어촌 주택 특화 옵션 제공 | O |
👉 [하나은행기 DSR 계산기 바로가기]
👉 [신한은행 DSR 계산기 바로가기]
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요약 정리
2025년 10월 15일 부동산 대책 이후, DSR 계산기 활용법, 부부합산 연소득 기준,스트레스 DSR 3단계 조건, LTV 계산 방식까지
대출 전략이 훨씬 복잡하고 정교해졌습니다.
무작정 대출을 신청하기보다는은행별 DSR 계산기로 미리 시뮬레이션하고내 상황에 맞는 전략을 세우는 것이 가장 안전하고 확실한 방법입니다.
▼ 유용한 링크▼
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