신용회복 대상자 확인 방법 (+신용사면 조회 토스 나이스에서 초간단 확인)

 

정부가 추진 중인 신용회복 대상자 확인 제도가 화제입니다. 경기 침체와 고금리 여파로 연체자가 급증하면서 “내가 과연 신용회복 대상자일까?” 궁금해하는 분들이 많아졌습니다.

 

특히 2025년부터는 토스와 나이스(NICE) 앱을 통해 본인의 신용회복 대상자 확인이 가능해지면서, 복잡한 절차 없이 1분 만에 신용 상태를 조회할 수 있게 되었습니다.

 

이번 신용사면 정책은 최대 324만 명에게 연체 기록 삭제 및 금융 회복 기회를 제공하는 대규모 제도입니다. 단, 대상자 조건과 조회 가능 기간이 정해져 있으므로,본인이 해당되는지 반드시 확인해야 합니다. 연체 이력으로 금융 거래가 막혔던 분이라면 이번 기회를 통해 다시 정상적인 금융생활로 돌아갈 수 있는 절호의 기회입니다.

1. ✅ 신용회복 대상자 확인 조회 방법

신용회복 대상자는 정부기관, 신용조회사, 또는 신용회복위원회 등을 통해 확인할 수 있습니다.
주요 방법은 다음과 같습니다:

• 공공기록 확인: 회생, 파산, 신용회복 정보 존재 여부
• 토스 앱: 간편하게 내 신용정보 조회
• NICE 신용정보: 공식 신용사면 여부 조회
• 신용회복위원회 자가진단: 대상자 여부 간접 판단

신용회복 위원회 자가진단 바로가기

2. 📱 토스 앱으로 신용회복 대상자 조회하는 법

토스 앱은 간편한 인터페이스로 신용 상태 확인에 적합합니다.

토스에서 신용회복 조회 바로가기

▶ 확인 절차:

1. 토스 실행 → [전체] 메뉴 클릭
2. [신용관리] → [내 신용점수] 탭 접속
3. 하단의 공공기록 항목 확인
   • 회생, 파산, 신용회복 등 이력 노출 시 대상자 가능성 높음
4. 공공기록 없을 경우 일반 이용자

단, 토스는 신용사면 여부까지는 명확히 표기하지 않기 때문에, 나이스에서 보완 조회가 필요합니다.

3. 🧾 신용회복 대상자 조회 절차 (정부지원 시스템 기준)

정부는 신용회복 대상자를 위해 공식 온라인 플랫폼을 통한 신청 절차를 제공합니다.

✔ 절차 요약:

1. 신용회복위원회 홈페이지 접속
2. ‘신속채무조정’, ‘개인워크아웃’ 중 해당되는 항목 선택
3. 본인인증 후 온라인 자가진단
4. 채무 내역 및 소득 정보 입력
5. 조건에 따라 지원 가능 여부 자동 분석
6. 대상 확정 시 맞춤형 조정안 제시 → 계약 진행

주의: 절차는 모두 무료이며, 민간 업체 대행은 주의해야 합니다.

4. 📌 신용회복 대상자 조건 및 자격 요건

신용회복 지원을 받으려면 다음과 같은 조건이 충족돼야 합니다.

✅ 지원 조건:

• 3개월 이상 금융 연체 중
• 소득이 있지만 일시적 상환 불능 상태
• 회생/파산/면책 등의 이력이 있는 자
• 연체 위기 상황으로 채무조정이 필요한 경우

❌ 제외 대상:

• 상환 능력이 전혀 없는 무소득자
• 악의적 채무 회피자
• 현재 개인회생 진행 중인 자

• 개인채무조정의 효력이 상실된 날부터 3개월 이상 경과하지 아니한 자
• 제9조에 의한 심의위원회의 심의ㆍ의결, 제10조에 의한 채권금융회사의 동의 등의 요건을 충족하지 못하여
• 개인채무조정 신청이 기각된 날부터 1년 이상 경과하지 아니한 자. 다만, 그 기각 사유를 해소한 자는 그러하지 아니하다.
• 재산을 도피ㆍ은닉하거나 고의로 책임재산의 감소를 초래한 자
• 어음ㆍ수표 부도거래처로서 부도사유를 해소하지 못한 자
• 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」및 동 시행령에 따른 금융질서문란자
• 협약을 체결하지 아니한 채권자에 대한 채무(이하 ‘협약외채무’라 한다)의 원금이 동 원금과 채권금융회사에 대한
• 채무원금을 합산한 원금총액(이하 ‘원금총액’이라 한다)의 20/100 이상인 자. 다만, 협약을 체결하지 아니한 채권자가
• 이 협약의 채무조정에 준하여 상환조건 변경에 동의한 경우 당해 채무는 제외할 수 있다.
• 채무조정 신청 전 6개월 이내에 발생한 채무의 원금이 원금총액의 30/100 이상인 자. 다만, 기존 채무의 상환자금으로
• 사용한 경우 당해 채무는 제외할 수 있다.
• 채무부존재확인소송 중인 자 또는 대출의 무효, 취소를 다투거나 분쟁상태에 있는 자
• 고의로 채무이행을 지연할 목적으로 개인채무조정을 신청하는 자
• 채무자의 재산 및 수입에 비추어 개인채무조정 없이 총 채무를 정상적으로 변제할 수 있는 자

5. 🧾 나이스(NICE)에서 신용사면 여부 확인하는 법

NICE지키미는 대한민국 공식 신용평가사로, 신용사면 여부를 가장 정확히 확인할 수 있는 플랫폼입니다.

▶ 확인 방법:

1. NICE 지키미 접속 → https://www.credit.co.kr
2. 로그인 또는 회원가입 후 본인인증
3. ‘신용조회’ → ‘공공정보/금융정보’ 항목 클릭
4. 아래 항목을 중점 확인
   • 신용회복 이력 존재 여부
   • 채무불이행 정보 등록 여부
   • 개인회생/파산 기록 및 상태
   • 신용사면 처리 여부 (회복일자 표기)

신용사면 처리 완료자는 기록이 삭제되거나 ‘종결’로 표시되며, 일반 신용관리 상태로 복귀합니다.

6. 🏛 정부지원 기준 신용회복 절차

정부가 인정한 공식 지원기관은 신용회복위원회이며, 다음과 같은 프로그램을 통해 재기를 지원합니다.

✅ 대표 프로그램:

구분대상자주요 내용

신속채무조정	연체 90일 이상	최장 8년 분할상환 + 이자 감면
프리워크아웃	연체 전 채무자	이자율 인하 + 분할 상환
개인워크아웃	연체 장기화	원금 일부 감면 + 신용회복 지원
특별채무조정	파산·회생 종료자	재기 지원용 맞춤형 프로그램

▶ 진행 흐름:

1. 홈페이지 신청 → 대상 진단
2. 채무 정보 제출
3. 맞춤형 조정안 제시
4. 계약 체결 및 이행
5. 일정 기간 이행 시 신용등급 회복 가능

7. 🧩 신용회복위원회 신속채무조정

신속채무조정은 가장 많이 이용되는 정부지원 프로그램입니다.

✅ 신청 조건:

• 3개월 이상 연체
• 연체 원금 1,000만원 이상인 경우 유리
• 일정 수준의 소득 필요 (아르바이트 포함)

🎯 주요 혜택:

• 이자 최대 70% 감면
• 최대 8년 분할상환 가능
• 신용등급 복구 및 채권 추심 중단

신청부터 승인까지 2주 내외 소요되며, 빠른 지원을 원하는 분들에게 적합합니다.

8. 🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 신용회복 대상자가 되면 자동으로 지원이 되나요?

A. 아닙니다. 대상 여부 확인 후, 직접 신청해야만 조정이 가능합니다.

Q2. 토스에서 공공기록이 없으면 신용회복자가 아닌가요?

A. 아닐 수도 있습니다. 기록 삭제 또는 사면 처리 후인 경우 NICE에서 따로 조회해야 합니다.

Q3. 신용회복하면 신용점수는 언제 회복되나요?

A. 평균적으로 6개월~1년 이상 성실히 상환할 경우 점진적으로 개선됩니다.

Q4. NICE 조회는 유료인가요?

A. 1년에 3회 무료, 이후에는 유료입니다. 기본적인 정보는 무료 구간 내에서도 확인 가능합니다.